Savez-vous que vous devez assurer votre prêt immobilier ?
Savez-vous également que vous avez la possibilité de souscrire cette assurance auprès de la banque ou bien auprès d’une compagnie tierce (on parle alors de délégation d’assurance).
Au milieu de toutes les garanties existantes, lesquelles choisir : DC, PTIA, IPT, IPP, ITT, PE.
Indiquez-moi dans les commentaires celles que vous avez choisies et pourquoi.
Transcription
Bonjour et bienvenue dans cette nouvelle vidéo sur louer-en-courte-duree. Je suis Sébastien. Je suis ravi de vous retrouver aujourd’hui. Dans cette vidéo, je vous propose qu’on aborde le sujet de l’assurance de prêt immobilier.
Alors, l’assurance de prêt immobilier, c’est elle qui va vous permettre de rembourser vos échéances de prêt, soit totalement, soit partiellement si des accidents de la vie vous arrivent malheureusement. Mais avant qu’on rentre dans le détail de tout cela, je vous propose comme d’habitude de télécharger les deux ebooks que j’ai rédigés : « Convaincre la banque : mode d’emploi » et « Doubler son salaire avec la location courte durée. »
Vous accédez aux pages de téléchargement de ces deux ebooks sur le petit (i) qui apparaît en haut à droite de cette fenêtre ou dans la description qui se trouve juste en dessous de cette vidéo. Puis si ce n’est pas encore fait, je vous invite également à vous abonner à cette chaîne YouTube pour rejoindre une communauté de plusieurs milliers de personnes passionnées d’immobilier et de location courte durée. N’hésitez pas non plus à activer la petite cloche pour être tenu informé en temps réel de la publication de toutes mes nouvelles vidéos.
Alors, revenons-en maintenant au sujet du jour : l’assurance de prêt immobilier. Lorsque vous contractez un prêt immobilier, vous devez souscrire à une assurance de prêt et plus particulièrement vous devez souscrire à certaines garanties. Ces garanties en fait, je vais les catégoriser en deux catégories, justement.
Les garanties qui vont assurer un remboursement total de vos échéances de prêt et les garanties qui vont assurer un remboursement partiel de vos échéances de prêt.
On va commencer tout de suite par les garanties qui vont assurer un remboursement total de vos échéances.
Il y a tout d’abord la garantie décès. C’est la garantie la plus connue. Si vous souscrivez à cette garantie, ce que je vous encourage vivement à faire lorsque vous rencontrez un problème, j’allais dire, mais plus qu’un problème lorsque vous décédez, l’assurance à laquelle vous aurez souscrit viendra rembourser le capital restant dû. Ce qui fait que votre crédit immobilier sera complètement soldé.
Maintenant, il peut également vous arriver d’autres accidents qui vont faire en sorte que vous ne pourrez plus aller travailler, vous n’aurez plus de revenus. Dans ces cas-là, ce sont les garanties PTIA pour Perte Totale et Irréversible d’Autonomie ou IPT Invalidité Permanente et Totale qui vont prendre le relais. Grâce à ces garanties en fait, si vous ne pouvez plus aller travailler ou si vous n’avez plus de sources de revenus parce que vous tombez gravement malade, ce sont ces garanties auxquelles vous aurez souscrit qui vont assurer le remboursement total de vos mensualités de prêt.
Alors maintenant, je disais également qu’il y a d’autres garanties qui sont des garanties partielles. Il y a l’IPP pour Incapacité Permanente Partielle. Il y a également l’ITT pour Incapacité Temporaire et Totale de travail. Puis, il y a la PE pour Perte d’Emploi. Ces garanties en fait, elles vont se substituer à vous si jamais durant un certain temps, vous ne pouvez plus assurer le remboursement de vos mensualités de prêt, soit parce que vous tombez malade, soit parce que vous avez une perte de revenu.
Dans ces cas-là en fait, les garanties que vous avez souscrites vont se substituer également à vous pour venir à hauteur de 10, 20, 30, 40 ou 50 %, peut-être plus de vos mensualités de prêt, de vos échéances de prêt en fonction de la raison pour laquelle vous ne pouvez pas vous assurer le remboursement total de vos mensualités de prêt.
Puis également la PE que j’ai évoquée également, la perte d’emploi qui peut se substituer à vous si malheureusement vous perdez votre emploi. Donc durant toute la phase durant laquelle, mais malheureusement vous serez sans emploi, la garantie PE viendra rembourser vos échéances de prêt. Donc, vous voyez, il y a deux catégories de garantie. Les catégories qui vont assurer un remboursement total et les catégories qui vont assurer un remboursement partiel.
Donc évidemment, lorsque vous souscrivez une assurance de prêt, il va falloir panacher, choisir les garanties qui vous intéressent le plus. Si vous voulez assurer le prêt de votre résidence principale, moi ce que je peux vous encourager à faire, peut-être c’est de prendre une garantie perte d’emploi. Mais si vous êtes sur un investissement locatif, c’est finalement le locataire ou les locataires qui vont payer vos mensualités de prêt. Donc dans le cas d’un investissement locatif, c’est généralement les garanties décès et PTIA auxquels on souscrit, ni plus ni moins. Donc décès, PTIA pour du projet locatif.
Maintenant si vous achetez votre résidence principale, évidemment décès, PTIA, mais également peut-être perte d’emploi. Cela, c’est à vous d’apprécier en fonction des risques que vous souhaitez couvrir.
Alors maintenant, en ce qui concerne ces assurances, il faut savoir qu’il y a deux possibilités de les contracter. Dans un premier temps, les assurances que vous propose votre banque, mais vous avez également la possibilité de souscrire ces assurances auprès de compagnie externe. C’est ce qu’on appelle une délégation d’assurance.
Il y a une grande différence entre l’assurance que vous allez souscrire auprès de la banque et auprès d’une compagnie externe. Pourquoi ? Parce que si cette assurance, vous la souscrivez auprès de la banque, la mensualité de cette assurance va être indexée sur le montant total emprunté.
Alors que si vous choisissez de souscrire à une assurance externe, la mensualité de cette assurance va être indexée sur le capital restant dû. Vous savez que ce capital restant dû en fait, il diminue au fil des ans puisque chaque année, vous remboursez une partie de votre emprunt immobilier.
Dans le cas d’une assurance que vous allez prendre auprès de votre banque, la mensualité sera toujours la même. Si vous prenez une assurance externe, la mensualité d’assurance va diminuer au fil du temps.
Alors, comment est-ce qu’on calcule cette assurance ? Je vais donc prendre le cas d’une assurance que vous allez contracter auprès de la banque. La règle de calcul, c’est le montant emprunté fois le taux de l’assurance, divisé par 12. Je vais prendre un exemple concret pour que ce soit plus simple.
Imaginons que vous vouliez contracter un prêt de 100000 €. L’assurance est de 0,30 %. Le montant de votre assurance sera 100000 X 0,30 / 100 / 12. Ce qui fait 25 € par mois.
Maintenant si vous êtes dans le cas d’une délégation d’assurance, le montant de cette assurance mensuel va être différent chaque année puisqu’il est indexé sur le capital restant dû, mais la formule reste la même. Le montant de l’échéance et le capital restant dû fois le taux de l’assurance divisé par 12.
Vous vous demandez peut-être quel type d’assurance il faut contracter. Est-ce qu’il faut plutôt la prendre auprès de la banque ? Est-ce qu’il faut plutôt la prendre auprès d’une assurance externe ? Cela, c’est libre arbitre à vous, j’ai envie de dire. Ce qui est sûr, c’est que ce sera un petit peu plus cher si vous le contractez auprès de votre banque.
Personnellement, je la prends quand même auprès de la banque. Cela m’évite d’avoir différents interlocuteurs pour toutes les personnes avec qui j’ai à faire sur un crédit immobilier. Puis, c’est du donnant-donnant, la banque me prête l’argent. En contrepartie, je lui achète un service qui est l’assurance de prêt immobilier.
Ce que j’ai également oublié de vous dire peut-être, c’est que le prix de cette assurance de prêt varie en fonction d’un certain nombre de choses. Il varie en fonction de votre état de santé, de votre âge, du montant que vous allez emprunter puis de la durée du prêt. Faites donc le calcul, ce qui est le plus intéressant pour vous.
Choisissez bien le partenaire auprès duquel vous allez contracter votre assurance. Le partenaire bancaire ou la délégation d’assurance, c’est à vous de voir en fonction du prix que vous êtes prêt à payer pour votre assurance ou plutôt si vous êtes du genre à privilégier le partenaire bancaire qui vous a accordé le prêt dans une logique de donnant-donnant.
Voilà ce que je voulais partager avec vous dans cette vidéo. N’hésitez pas à m’indiquer dans les commentaires si vous prenez votre assurance de prêt plutôt auprès de la banque, auprès d’une assurance tierce, auquel cas vous faites de la délégation d’assurance. Dites-le-moi dans les commentaires et expliquez également pourquoi.
Je vous remercie d’avoir suivi cette vidéo. Si elle vous a plu, n’hésitez pas à liker, n’hésitez pas non plus à la partager. On se quitte ici pour aujourd’hui. Puis comme d’habitude, on se retrouve très prochainement pour une nouvelle vidéo sur louer-en-courte-duree. Je vous dis à très bientôt.
Ciao !
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